借貸風險停看聽：保護自己的權益與安全

一、借貸的潛在風險

在現代社會，借貸已成為許多人解決資金需求的常見方式，尤其是當你需要借100萬或更大金額時，更需要謹慎評估潛在風險。以下是幾個常見的借貸風險：

1.1 高利率導致還款壓力

許多借貸機構或私人放款者會提供看似方便的借錢程序，但背後可能隱藏著高額利息。根據香港金融管理局的數據，部分非銀行借貸機構的年利率甚至高達30%以上，這對借款人來說是極大的負擔。若無法按時還款，利息會不斷累積，最終可能導致債務雪球越滾越大。

1.2 無法按時還款的後果

若借款人因財務狀況惡化而無法按時還款，可能會面臨以下後果：

• 信用評分受損，影響未來貸款申請
• 被債權人催收，甚至騷擾
• 資產被查封或拍賣
• 法律訴訟風險

1.3 詐騙集團的借貸陷阱

近年來，香港警方接獲多宗與借貨相關的詐騙案件，常見手法包括：

• 假冒銀行或合法金融機構
• 要求預付「手續費」或「保證金」
• 利用虛假合約誘騙借款人簽署

二、如何辨識詐騙借貸？

2.1 不合理的低利率或高額度

正規金融機構的貸款利率通常會參考市場基準，若某機構宣稱可以提供遠低於市場水平的利率，或無條件批准高額貸款（如借100萬），極有可能是詐騙。根據香港消委會的建議，借款人應比較多家機構的利率與條件，避免落入陷阱。

2.2 要求提供身分證件或銀行帳戶

合法的借錢程序通常會要求借款人提供收入證明或信用報告，但若對方要求提供身分證正本、銀行帳戶密碼等敏感資料，務必提高警覺。詐騙集團可能利用這些資料進行非法活動，甚至盜用身份。

2.3 強迫簽訂不合理的契約

在簽署任何借貸合約前，應仔細閱讀條款，特別是以下內容：

• 還款期限與利率計算方式
• 違約罰則
• 隱藏費用（如手續費、提前還款罰金）

三、借貸糾紛處理與法律保障

3.1 如何與債權人協商還款計畫

若遇到還款困難，應主動與債權人溝通，提出可行的還款方案。香港多家銀行及金融機構提供債務重組服務，借款人可申請延長還款期或降低利率。

3.2 尋求法律協助，保護自身權益

若遭遇不合理催收或詐騙，可向以下單位求助：

• 香港警方商業罪案調查科
• 消費者委員會
• 法律援助署

3.3 消費者保護法在借貸中的應用

香港的《放債人條例》規定，所有放債人必須領有牌照，且貸款利率不得超過48%（年利率），否則可能被視為「高利貸」。借款人若發現利率違法，可向法庭申請撤銷合約。

四、防範借貸風險的實用建議

4.1 謹慎選擇借貸管道

建議優先考慮以下合法管道：

• 持牌銀行
• 註冊財務公司
• 政府支持的貸款計劃（如「中小企融資擔保計劃」）

4.2 仔細審閱借貸契約

簽約前應確認合約包含以下內容：

項目	說明
貸款金額	明確標示借款數字（如借100萬）
利率與費用	是否為固定或浮動利率

4.3 保留借貸相關文件

所有與借貨相關的文件（如合約、還款記錄、通訊記錄）都應妥善保存，以備不時之需。