小心陷阱！申請大額貸款前必須避開的五大誤區

一、誤區一：忽略自身還款能力，過度借貸

申請大額貸款時，許多人往往忽略自身還款能力，導致過度借貸。根據香港金融管理局的數據，2022年香港個人破產案件中有超過30%與過度借貸有關。評估還款能力時，應考慮以下幾點：

• 每月固定收入與支出的比例
• 現有負債情況
• 未來可能的財務變動

過度借貸的風險包括信用評分下降、財務壓力增加，甚至可能面臨法律訴訟。避免債務危機的方法包括制定詳細的還款計劃、控制消費欲望，以及在必要時尋求專業財務顧問的協助。

二、誤區二：盲目追求低利率，忽略隱藏費用

許多人在申請大額貸款時，只關注表面利率，卻忽略合約中的隱藏費用。這些費用可能包括：

費用類型	常見比例
手續費	1-3%
提前還款罰金	2-5%

計算真實貸款成本時，應將所有費用納入考量。香港消費者委員會建議，借款人應仔細閱讀合約條款，避免落入高利貸陷阱。合法的貸款機構都會在合約中明確列出所有費用。

三、誤區三：未經比較，隨意選擇貸款機構

選擇大額貸款機構時，應進行全面比較。香港金融管理局登記的合法貸款機構超過200家，每家提供的條件各不相同。比較時應注意：

• 利率水平
• 還款彈性
• 客戶評價

避免選擇評價不佳或來歷不明的貸款機構。香港警方數據顯示，2023年上半年接獲的貸款詐騙案件較去年同期增加15%，其中多數與不良貸款機構有關。

四、誤區四：提供虛假資料，企圖蒙混過關

申請大額貸款時提供虛假資料，可能面臨嚴重的法律後果。根據香港《盜竊罪條例》，提供虛假財務資料最高可判處10年監禁。提高申請成功率的方法包括：

• 準備完整的財務證明文件
• 如實申報所有收入來源
• 保持良好的信用記錄

香港個人信用評分系統十分完善，任何虛假資料都可能被發現，進而影響未來所有金融交易。

五、誤區五：對貸款條款一知半解，未仔細審閱合約

簽署大額貸款合約前，必須完全理解所有條款。重點審閱內容包括：

• 利率計算方式（固定或浮動）
• 還款期限與方式
• 違約處罰條款

香港法律協會建議，對於金額超過50萬港元的貸款，應尋求專業律師審閱合約。根據統計，約有20%的貸款糾紛源於對合約條款的誤解。