聘請65歲以上家傭必看：保險選擇、注意事項、僱主責任

一、聘請高齡家傭的趨勢與挑戰

隨著香港社會人口老化及家庭結構改變，聘請65歲以上家傭的趨勢近年逐漸顯現。根據香港政府統計處數據，2023年外籍家庭傭工中，年齡在60歲或以上的比例約佔總數的5%，且數字有緩慢上升的跡象。這趨勢背後，一方面是因為部分資深家傭希望在港繼續工作，另一方面，某些僱主認為高齡家傭經驗豐富、情緒穩定，更適合照顧家中長者或處理家務。然而，聘請高齡家傭同時伴隨著獨特的挑戰，尤其是健康與保險方面的考量，這使得家傭保險65歲以上的議題變得格外重要。

高齡家傭的優勢通常體現在人生閱歷與工作經驗上。他們往往擁有數十年的家務或照顧經驗，處理日常事務更為熟練，面對突發狀況也相對沉著。在照顧長者方面，因為年齡相近，可能更具同理心與耐心，溝通也更為順暢。此外，部分高齡家傭家庭負擔較輕，工作穩定性可能更高。然而，其劣勢亦不容忽視。隨著年齡增長，身體機能自然衰退，體力、反應速度及免疫力可能不如年輕家傭，從事較粗重工作或長時間站立時更容易疲勞，也較易出現慢性疾病或突發健康問題。這不僅影響工作表現，更直接關係到僱主所需承擔的醫療風險與責任。

因此，僱主在決定聘請65歲以上家傭前，必須有周全的準備。除了評估其工作能力與性格是否合適，更需正視隨之而來的潛在風險。首要任務便是深入了解相關的保險保障，因為標準的家傭保險計劃可能對高齡受保人設有嚴格限制或排除條款。僱主必須意識到，為高齡家傭投保不僅是履行法定責任，更是對家庭財務風險的重要管理。一份合適的家傭保險65歲以上方案，能夠在意外或疾病發生時，提供必要的財務支援，避免僱主陷入沉重的經濟負擔。同時，僱主也需調整管理心態，在工作安排、溝通方式及生活關懷上做出相應調整，以營造一個對高齡工作者友善且安全的工作環境。

二、65歲以上家傭的保險選擇

為65歲以上家傭選擇保險，是一項需要仔細比較與評估的任務。市場上並非所有保險公司都願意承保高齡家傭，即使承保，其條件、保障範圍和保費也可能與年輕家傭有顯著差異。僱主在選擇時，應從以下幾個核心面向進行考量：

選擇保險公司的考量：承保年齡、保障範圍、保費

首先，也是最重要的，是確認保險公司的「承保年齡上限」。許多標準家傭保險計劃將受保年齡限制在60或65歲以下。專為家傭保險65歲以上設計的產品相對較少，僱主需要主動詢問保險公司或經紀是否有提供「高齡家傭」的投保方案。其次，必須詳細審視「保障範圍」。高齡家傭最需要的是全面的醫療保障，包括住院、手術、門診及處方藥物費用。由於長者常見的慢性病（如高血壓、糖尿病）或退化性疾病（如關節炎）可能被視為「已有病症」，需特別留意保單是否承保，或設有等待期。此外，意外傷害保障、緊急醫療遣返、僱主法律責任保險等核心項目缺一不可。

最後是「保費」問題。一般而言，為65歲以上家傭投保的保費會比年輕家傭高出不少，這是基於更高的醫療風險。僱主不應單純以價格作為選擇標準，而應比較「性價比」，即相同的保費下，哪份保單提供的保障更全面、賠償限額更高、條款更寬鬆。建議索取不同保險公司的計劃書進行逐項比對。

比較不同保險方案：醫療、意外、遣返、僱主責任

在比較具體方案時，可將保障分為以下幾類，並使用表格輔助分析：

• 醫療保障：這是重中之重。關注年度總賠償額（建議不低於港幣50萬元）、住院膳食及雜費每日限額、手術費賠償比例（是否按項目表賠償）、門診及專科診療保障。特別要查看對「非預期及緊急的已有病症發作」是否有保障。
• 意外保障：包括意外身故或永久傷殘賠償。需留意賠償是否因年齡而遞減。
• 緊急醫療遣返保障：若家傭因重病或重傷需送返原居地治療，此保障將支付相關交通及護送費用。對於高齡家傭，此項保障的實用性更高。
• 僱主法律責任保險：這是香港法例的強制要求。保障僱主因家傭工作期間受傷或患病而需承擔的法律賠償責任。必須確保保額足夠（通常最低要求為港幣1億元）。

下表簡要比較兩類方案的側重點：

保障項目	標準家傭保險（年輕家傭）	高齡家傭專項/附加保險
承保年齡	通常至60或65歲	明確涵蓋65歲以上，可能至70或75歲
醫療保障重點	綜合醫療、意外受傷	強調住院及大手術保障，可能涵蓋部分慢性病急性發作
保費水平	相對較低	明顯較高，可能為標準保費的1.5至2倍或更多
核保要求	相對寬鬆	通常要求提供近期詳細健康報告，核保更嚴格

總之，為高齡家傭投保需要更多的耐心與細心。僱主應坦誠與保險中介溝通，明確告知家傭年齡及已知健康狀況，以獲取最準確的報價與保障建議。切勿隱瞞資訊，以免導致保單無效。

三、投保前的準備

在正式為65歲以上家傭投保前，充分的準備工作能大幅降低未來理賠糾紛的風險，並確保所購保險真正切合需要。這一步驟是實現有效風險管理的基礎。

家傭的健康檢查：了解健康狀況

強烈建議在聘用及投保前，安排準家傭進行一次全面而詳細的健康檢查。這不僅是對家庭成員健康的負責，更是保險核保的關鍵依據。檢查應至少包括：基本體格檢查（血壓、心率）、血液檢驗（血糖、血脂、肝功能、腎功能）、尿液分析、胸部X光、心電圖等。如有必要，可根據其年齡及病史增加項目，如骨密度檢查或特定癌症篩查。這份健康報告能幫助僱主客觀了解其健康狀況，預判潛在風險。同時，在向保險公司投保時，如實提交此報告，可以讓保險公司做出更準確的風險評估，避免因未披露重要健康資訊而導致保單在索償時被拒。一份清晰的健康報告，是購買家傭保險65歲以上產品時最重要的文件之一。

工作內容說明：明確工作範圍

明確界定高齡家傭的工作範圍至關重要。僱主應以書面形式列出詳細的工作職責，並在僱傭合約中附上。對於高齡家傭，需特別注意：

• 避免過度體力勞動：明確說明是否需要搬抬重物、長時間蹲跪擦拭、或頻繁上下高樓梯等。若可避免，應盡量調整。
• 清晰列明照顧對象：是照顧嬰幼兒、行動不便的長者，還是僅處理一般家務？工作性質直接影響其健康與安全風險。
• 工作時間與休息安排：明確每日工作時數、休息時間及每週休息日。確保安排符合《僱傭條例》且合理，防止過勞。

明確的工作說明有兩大好處：一是讓家傭清楚知道工作期望，減少誤會；二是在發生工傷事故時，能清晰判斷是否屬於「因工受傷」範疇，有利於僱主責任保險的理賠認定。

如實告知：避免日後理賠糾紛

保險合約基於「最高誠信」原則。在投保申請表上，關於家傭年齡、健康狀況、過往病史、工作內容等問題，僱主必須百分百如實填寫與告知。即使保險公司未主動要求提供健康報告，若家傭有已知的嚴重病史（如心臟病、中風史、癌症等），也應主動披露。任何遺漏或誤導，都可能被保險公司視為「未披露重要事實」，從而擁有權利拒絕賠償甚至撤銷保單。對於家傭保險65歲以上這類高風險投保，保險公司的核保更為謹慎，調查也更深入。誠實是最好的策略。如果某些已有病症被排除在保障外，僱主至少能清楚風險所在，並考慮通過其他方式（如設立醫療儲備金）來應對。

四、僱主責任

聘請65歲以上家傭，僱主所肩負的責任遠超一份薪水。這責任同時涵蓋法律與道德兩個層面，需要僱主以更審慎、更體貼的態度來履行。

法律責任：勞工保險、醫療費用

根據香港《僱員補償條例》，所有僱主必須為其僱員（包括家庭傭工）投購僱員補償保險（俗稱「勞工保險」），以承擔僱員在工作期間因工受傷或罹患職業病的法律賠償責任。這是一項法定強制責任，無一例外。對於高齡家傭，這項責任更顯重要，因為他們在工作中受傷或生病的風險相對較高。僱主必須確保保單有效，且賠償限額符合法例要求（通常身故賠償額逐年遞增）。

此外，根據《標準僱傭合約》，僱主有責任為家傭提供免費醫療，包括診症、住院及牙科急診費用。一份全面的家傭醫療保險，正是僱主履行此項法律責任最有效且經濟的方式。當家傭，特別是65歲以上的家傭，需要就醫時，完善的家傭保險65歲以上計劃能確保醫療費用得到支付，避免僱主因突如其來的大額醫療帳單而陷入財務困境，同時也保障了家傭獲得及時治療的權利。

道德責任：提供安全的工作環境、關懷家傭健康

超越法律條文，僱主還負有深厚的道德責任。首先，是提供一個「安全的工作環境」。這意味著僱主應主動進行家居安全評估：確保地板防滑、清除行走通道的障礙物、提供穩固的梯凳以便安全取物、確保電器使用安全等。對於體力可能較弱的高齡家傭，應考慮購置輕便省力的清潔工具（如輕量吸塵器、長柄拖把），從硬體上降低其工作風險。

其次，是主動「關懷家傭健康」。僱主應以同理心看待高齡家傭的健康需求。定期、非侵入性地關心其身體狀況，留意是否有異常疲勞、疼痛或不適。鼓勵並允許其定期進行身體檢查。在天氣酷熱或寒冷時，提醒其注意保暖或防暑，並提供合適的衣物或休息空間。這種關懷不僅能及早發現健康問題，更能建立互信、尊重的僱傭關係，讓家傭感受到被重視，從而提升工作滿意度與穩定性。履行這份道德責任，是營造和諧家庭工作氛圍的關鍵。

五、如何與高齡家傭相處

與65歲以上家傭建立良好的工作關係，需要僱主運用特別的溝通技巧與人性化的管理方式。這不僅關乎工作效率，更影響其身心健康與留任意願。

溝通技巧：耐心、尊重

與高齡家傭溝通，核心在於「耐心」與「尊重」。他們可能學習新事物或適應新科技（如新型家電、智能手機應用）的速度較慢，僱主應給予充分的時間與清晰的指導，避免表現出不耐煩。指令應具體、明確，最好能親自示範，並確認其完全理解。由於聽力或記憶力可能隨年齡減退，重要事項可考慮用書面（中文或其母語）記錄下來，貼在顯眼處。

「尊重」體現在日常互動的方方面面。稱呼上應有禮貌，將其視為家庭的一份子而非純粹的僕役。決策時，尤其是涉及其工作方式或休息安排時，可適當徵詢其意見，讓其感受到參與感。尊重其文化習慣與宗教信仰，在合理範圍內提供便利。當出現錯誤時，應以平和、建設性的態度私下指出，避免在家人或外人面前嚴厲斥責，傷及其自尊。良好的溝通是預防誤會與衝突的基石。

工作安排：適當休息、避免過勞

科學合理的工作安排是保護高齡家傭健康的直接手段。必須嚴格遵守合約規定的工作時間與休息日，絕不隨意剝奪其休息權利。在每日工作中，應允許並鼓勵其有短暫的工間休息，例如在完成一項較耗體力的工作後，可以坐下喝杯水、歇一歇。工作任務應盡量均衡分配，避免將所有繁重工作集中在同一天。

僱主可主動優化工作流程：將清潔、買菜等需要外出的工作安排在氣溫較為涼爽的時段；購買手推車以便其買菜時省力；將常用物品放在易於取用的位置，減少攀高爬低的風險。觀察其工作狀態，若發現其明顯疲憊或不適，應主動詢問並允許其提前休息。這種人性化的安排，能有效預防因過勞導致的意外或健康惡化，體現了僱主在購買家傭保險65歲以上保障之外，最實際的關懷與保護。一個得到充分休息的家傭，工作效率和情緒也會更加穩定。

六、緊急情況處理

儘管已做好萬全準備，緊急情況仍可能發生。為65歲以上家傭制定清晰的緊急應變流程，是僱主必須完成的功課，這能確保在危急時刻保持冷靜，做出正確反應。

意外事故處理流程

若家傭在家中發生意外（如滑倒、燙傷、割傷），僱主應遵循以下步驟：

1. 保持冷靜，確保安全：首先確保現場環境安全，避免二次傷害。安撫家傭情緒。
2. 初步評估傷勢：快速檢查傷勢嚴重程度。若為輕微皮外傷，可進行初步消毒包紮。
3. 決定就醫方式：
   • 輕傷：可前往普通科門診或私家診所。
   • 疑似骨折、嚴重出血、昏迷、意識不清：立即呼叫救護車（999），勿隨意移動傷者。
4. 聯絡保險公司：在前往醫院或診所途中或之後，盡快致電保險公司24小時熱線，報告事故，了解就醫網絡及索償程序。保留所有醫療報告、收據正本。
5. 記錄事故詳情：事後盡快書面記錄事故發生的時間、地點、經過、在場證人及處理措施，以備保險索償或勞工處查詢之用。

疾病緊急送醫

若家傭突然出現嚴重不適（如劇烈胸痛、呼吸困難、中風跡象、嚴重腹痛、高燒不退等），處理原則更為緊急：

1. 立即呼叫救護車：切勿猶豫，立即撥打999。向接線員清晰說明症狀、地址及患者年齡。
2. 進行基本急救：在等待救護車期間，若懂得相關急救知識（如患者無呼吸心跳需進行CPR），可施以援手。否則，讓患者保持舒適姿勢（如呼吸困難可坐起），保持空氣流通，並持續安撫。
3. 準備重要文件：帶齊家傭的身份證、護照、僱傭合約、以及最重要的——家傭保險65歲以上的保單號碼及保險公司聯絡方式。這將大大加快入院登記及保險索償流程。
4. 通知保險公司及中介：在醫院安頓後，盡快通知保險公司，並遵循其指引。通常保險公司會提供直接的醫療費用擔保或付款安排。

預先將急救電話、保險熱線、附近醫院地址貼在家中顯眼處，並確保所有家庭成員知曉流程，是應對緊急情況的有效方法。

七、為高齡家傭提供安全、健康的工作環境

聘請65歲以上家傭，是一項需要僱主投入更多心思、責任與關懷的決定。這不僅是一份僱傭關係，更是一段需要相互理解與適應的緣分。總結而言，僱主的核心任務在於構建一個全方位保障體系，這個體系以「安全」與「健康」為兩大支柱。

在「安全」層面，僱主透過履行法定投保責任、精心挑選合適的家傭保險65歲以上產品，構築了財務安全網。同時，透過家居安全改造、明確合理的工作安排，打造了實體的安全工作環境。在「健康」層面，則體現在投保前的健康把關、日常的健康關懷、以及緊急情況下的及時醫療救助。這一切的努力，最終都是為了讓經驗豐富的高齡家傭能夠在一個受尊重、受保護的環境中，安心、穩定地發揮所長。

選擇聘請高齡家傭，意味著選擇接納歲月帶來的智慧與局限。一位滿意的資深家傭，能為家庭帶來不可多得的穩定與安心感。而這份和諧與穩定，始於僱主一份周詳的保險計劃、一個真誠的關懷態度、以及一份願意共同面對年齡相關挑戰的承諾。當法律責任、風險管理與人性關懷三者結合，聘請高齡家傭便能從一項充滿不確定性的挑戰，轉化為一段對雙方都有價值的寶貴經歷。