低息借錢不求人：信用評分養成術

信用評分對借款利率的影響

在現代社會，信用評分已成為金融機構評估借款人風險的重要指標。無論是申請信用卡、個人貸款，還是進行二手車買賣程序，良好的信用評分都能為你帶來更低的利率和更優惠的條件。舉例來說，香港某銀行提供的個人貸款，信用評分高的客戶可享受低至2.5%的年利率，而評分較低的客戶則可能面臨8%以上的高利率。這意味著，同樣借款10萬港元，五年期的總利息支出可能相差超過1.5萬港元。因此，了解並提升自己的信用評分，對於需要借錢低息的消費者來說至關重要。

什麼是信用評分？

信用評分是金融機構根據個人信用紀錄所計算出的數值，用以評估借款人的還款能力和信用風險。在香港，主要的信用參考機構包括環聯資訊（TransUnion）。信用評分通常介於1000分至4000分之間，分數越高代表信用狀況越好。評分標準主要考量以下因素：

• 還款紀錄（佔35%）：是否按時償還信用卡、貸款等債務
• 負債水平（佔30%）：信用卡使用率、總負債金額
• 信用歷史長度（佔15%）：信用帳戶開立的時間
• 新信用申請（佔10%）：近期內申請新信用的次數
• 信用組合（佔10%）：不同類型信用產品的組合

香港居民可透過環聯資訊的官方網站申請查閱個人信用報告，費用約為280港元。建議每年至少查閱一次，確保報告中的資訊準確無誤。

如何建立良好的信用紀錄？

建立良好的信用紀錄需要時間和紀律，以下是幾個關鍵要點：

按時繳款：信用卡、貸款、帳單

準時還款是提升信用評分的最重要因素。即使是水電費、電話費等日常帳單，若長期拖欠也可能被記錄在信用報告中。建議設定自動轉帳或行事曆提醒，避免因疏忽而影響信用。根據環聯2022年的數據，香港約有15%的信用卡用戶曾因遲繳款而導致信用評分下降。

避免過度使用信用卡

信用卡使用率（即已用額度與總額度的比例）最好控制在30%以下。例如，若你的信用卡總額度為10萬港元，每月消費應盡量不超過3萬港元。過高的使用率會被視為財務壓力大的訊號。若需進行大額消費如二手車買賣程序，可考慮提前還款或申請臨時提高額度。

不要隨意申請信用卡

每次申請新信用卡或貸款時，金融機構都會查詢你的信用報告，這會產生「硬查詢」記錄。短期內多次申請會讓銀行認為你財務狀況不穩定。建議每次申請間隔至少6個月。

保持穩定的工作及收入

銀行在評估貸款申請時，會特別關注申請人的職業穩定性。通常在同一公司任職滿2年以上的申請人較易獲得優惠利率。自由職業者或頻繁轉換工作者可能需要提供更多收入證明。

改善信用評分的方法

若已有信用瑕疵，可採取以下措施逐步改善：

還清欠款：優先處理高利率債務

採用「雪球法」或「雪崩法」有計劃地償還債務。前者是先還清最小額的債務以建立信心；後者則是優先處理利率最高的債務以減少總利息支出。使用買車上會計算機等工具可以幫助你規劃還款計劃。

定期查詢信用報告

香港約有5%的信用報告存在錯誤資訊，如過期的不良紀錄未刪除、身份資料錯誤等。發現問題時應立即向環聯提出更正申請，通常需要提供相關證明文件。

避免擔任保證人

為他人擔任貸款保證人會增加你的負債比率，若借款人違約，不僅會影響你的信用評分，還可能面臨法律追討。在同意擔任保證人前，務必謹慎評估風險。

信用評分常見迷思破解

關於信用評分，坊間存在許多誤解：

• 迷思一：從不借錢的人信用評分最高。事實：適度的信用使用並按時還款才能建立良好紀錄。
• 迷思二：關閉不用的信用卡能提高評分。事實：這可能縮短你的信用歷史長度，反而影響評分。
• 迷思三：查詢自己的信用報告會降低評分。事實：個人查詢屬於「軟查詢」，不會影響評分。

建立良好的信用評分需要時間和耐心，但一旦建立起來，將為你開啟更多金融機會。無論是申請借錢低息貸款、進行二手車買賣程序，還是使用買車上會計算機規劃購車預算，良好的信用評分都能讓你處於更有利的位置。記住，信用就像健康，需要長期維護，但回報絕對值得。