最低還款額竟然更貴?了解還MIN PAY的陷阱

香港人習慣以信用卡消費，過去有調查指港人國家平均擁有4至5張信用卡，消費愈方便，或愈鼓勵我們無節制地「先使未來錢」，以致無法一次過清還所有卡數，有人會選擇只償還「最低還款額(min pay)」，卻未必可以清楚潛在惡果。

對於個人理財而言，退還最低工資似乎很方便，但這實際上是一個非常不明智的舉動，迫使你為實際年利率支付極高的利率，甚至累積債務。

為什么要只還min pay?

找卡的方法主要有一次性付款、分期付款、只付最低工資等。要探索最低工資陷阱，我們必須首先了解最低工資作為一種還款選擇的作用。

信用卡簽約本質上是一種消費的貸款。低息貸款發卡行一般提供56天左右的免息期，每月賬單有還款期。之後如果查不到卡數，就視為逾期還款，銀行會設定財務費用，開始對欠款計算利息。實際年利率(APR)可以達到30%以上。此外，逾期還款會對個人信用評分產生負面影響，不利於以後申請信用卡、房貸或私人貸款。

為避免出現逾期還款，有人會選擇支付發展信用卡賬單的最低還款額，亦即是我們常說的還min pay。還minpay一般企業而言，min pay金額不多於總結欠5%，以10,000港元簽賬為例，min pay不過是數百港元。只要還了min pay，便能避過逾期還款的罰則。然而，卡主卻可能沒有因此付上更高昂的代價。

立即比較不同貸款方案

還有最低工資的不良後果

雖然只要還了min pay就不用交滯納金，但持卡人還是要為信用卡餘額扣除min pay後的餘額支付利息，還要承擔上文提到的30%以上的昂貴利息。

舉例來說，如果你簽署一個20,000港元的信用卡號碼，每月的利率為2.625% (實際年利率為36.43%)。如果你繼續只支付最低工資，即使你簽署了一個新的卡號而沒有任何新的卡號，你仍然需要26.3年才能還清債務，總額為70,510港元，其中50,510港元是利息或本金的兩倍以上。此外，一般消費者在使用最低支付還款期間也很難“洗手”。信用卡餘額可能會繼續增加。

可見，只還min pay會讓你承擔極其昂貴的利息，還款周期會大大延長，無法擺脫卡數。

除了最低工資，還有其他明智的選擇

當你不能同時清理你的信用卡時，償還最低支付是一個快速解決辦法來避免滯納金，但它弊大於利。那么，我們還有其他什么好辦法來清算卡數呢?

結餘轉戶貸款

餘額轉移是一種私人貸款，專門用於償還現有的信用卡號(或其他債務) ，方法是將一張或多張信用卡轉移到單一的貸款銀行，從而簡化債務並減少利息支付。

一般來說，餘額到賬貸款的實際年利率在3%-18%不等，明顯比卡號30%以上的年利率便宜很多。相比只還min pay，減債效果明顯。另外，如果你有多張信用卡，要准確記住多個還款日期也不容易。申請餘額轉賬後，貸款銀行會替你償還其他債務，然後你只需要把錢還給一家貸款機構，債務更容易管理。

貸款金額可高達你月薪的21倍。假設你的月薪是港幣30,000元，這類貸款可以幫助你償還拖欠的港幣600,000元以上。餘額轉移帳戶的還款期可長達72期。一些貸款機構甚至允許申請人兌現其資金，從而促進了靈活的財務管理。

卡數賬單分期付款

很多信用卡發卡行都提供了一個找卡數分期還款的方案，消費者可以以較低的利率甚至免息分期還款。當然，免息期通常只有三個月左右，整個還款期一般在12到36個月不等，比餘額轉貸短。

卡數賬單分期由信用卡發卡銀行提供，銀行已有申請人基本財務資料，故很多時毋須遞交任何補足文件，即可進行快捷地獲批，相當方便。在發現自己無力還清整筆卡數時，不妨先了解發卡銀行的分期計劃，但要學生留意銀行是有機會拒絕您的分期還卡數申請的，您最好做定兩手準備，考慮更多具有不同的清卡數方案。